文/ 寻雷 HR劳动法帮

国家安监总局决定从2009年开始首先在非煤矿山、危险化学品、烟花爆竹等高危行业推行安全生产责任保险。今年,国务院办公厅关于继续深入开展“安全生产年”活动的通知中要求“积极推进高危行业安全生产责任保险制度”,对安全生产责任保险提出了明确要求。目前,各地正在积极推行安全生产责任保险工作,笔者认为,推行安全生产责任保险要重点解决几个问题。

一、解决认识问题

国家推行安全生产责任保险是一件利国利民的政策,它的好处可以从以下三个方面来认识,一是有利于企业抵御因生产安全事故带来的经济风险。俗话说天有不测风云、人有旦夕祸福。企业的生产经营面临着随时发生安全事故的威胁,人员操作、设备设施、现场管理等诸多环节稍有不慎就有可能酿成事故,就会夺去员工的生命。一旦发生事故,赔偿是必不可少的,并且赔偿数额越来越大,特别是对一些中小企业,本身资金就不是很多,一旦出了安全事故,支付了赔偿金,企业也就垮了。发生一起安全事故对一个企业来说就是灭顶之灾,很可能会破产、关门。如果企业加入了安全生产责任保险,保险公司就会按照事先的保险合同,对死者给予赔偿。这样就会为企业减轻一些经济负担,帮助企业度过难关。二是有利于减轻政府的负担。过去一些生产安全事故教训表明,在一些地方存在着“老板发财、政府发丧”的现象。老板只顾赚钱,不重视安全生产,一旦发生事故有的逃之夭夭、有的无钱赔偿。为了保护群众的利益和社会的稳定,政府只能承担无限的责任,替老板赔偿、做善后稳定工作。如果企业参加了安全生产责任保险,发生安全事故后,死者死亡赔偿金就由保险公司承担,实际上是减轻了政府的风险。三是有利于促进安全生产工作的开展。从客观上说,除了企业、政府、政府主管部门和安监部门重视安全生产外,由于保险公司的参与,他们也会关注企业的安全生产,为参保的企业做些安全检查、提出一些意见建议等,无形之中为企业的安全生产增加了一道屏障。因此,搞好安全生产责任保险对社会、职工、保险公司都有好处,能够实现企业、政府、部门、保险公司的多赢。

二、不能增加企业负担。请看山东省开展这项工作的宣传稿。

(原标题:五大减负措施!山东企业投保安全生产责任险不增加经济负担

                                  齐鲁网11月22日讯(记者 何则伟)

        费率设置比较低,属“保费低、保障高”的责任险种。在前期试点的危化、非煤矿山、烟花爆竹、冶金等高危企业,其保费计算是以该类型企业应当按国家规定缴纳的安全风险抵押金数量为基数,按照低于当年国家统一的一年期贷款基准利率来确定的。总的考虑是,既替代了风险抵押金承担的作用,又盘活了企业沉淀资金,解决资金周转需求,降低资金使用费用。 同时,还根据企业安全生产状况、事故情况、标准化达标等情况实行浮动费率,最低可降低30%保费。实际产品中,危化、非煤矿山、烟花爆竹、冶金等高危行业100人以下规模的企业,人均保费在70-300元左右,而每人保额在50万左右,企业累计最大保额在1000万元;100人以上规模的企业,人均保费在30-200元左右,而每人保额在50万左右,企业累计最大保额在2000万元-3000万元。 在下一步试点中,我们计划延续这种做法,在保险产品开发中,根据不同行业设置不同费率,并设计高、中、低三种定额保额,企业可根据自身情况自行选择。

         安责险可以综合替代企业目前普遍投保的雇主责任保险、公众责任保险等类似商业保险。安责险保障责任范围较商业保险更宽,同时将一般商业险种不予承保的“投保企业的重大过失责任”,以及不予赔付的“违反安全法规的行为”列入保险责任范围。保障的对象既包含从业人员,也包含涉及的第三者,以及抢险救援等费用。总的说,企业发生责任安全事故后应承担的经济赔偿责任,安责险基本都要保障,且费率明显低于各类商业保险,企业不必再购买类似的商业保险,减少了相关费用支出。

       承保公司对参保企业开展事故预防工作。在前期试点工作和下一步试点工作中,都要求承保公司按照不少于保费总额一定比例提取事故预防费用,对参保企业开展安全培训、风险管控、隐患排查治理等事故预防工作,也为企业增加了一道安全生产工作的防线。 四是实施财政奖补支持。 在下一步试点中,建立了试点财政奖励制度,各级财政可以按照退坡机制为强制实施安全生产责任保险的矿山、危险化学品、烟花爆竹、交通运输、建筑施工、民用爆炸物品、金属冶炼、渔业生产行业领域和全面推行的化工行业企业提供保险费补贴,省财政厅正在制定具体的实施办法,试点期间补贴的比例比较大,也直接减轻了企业的支出费用。     五是投保费用列入安全生产费用,税前扣除。 列入安全生产费用实际支出后,可以直接抵减收入,从而减少企业应缴纳的所得税(税率一般为25%),间接减少企业增值税的数额,同步减少城建税、教育费附加、水利建设基金等地方税的数额,总的减少比例大致在25-30%左右。

    众所周知,企业的安全管理工作简捷地说是事故预防、应急措施、风险转移三种手段的有机结合。也就是说,科学的安全管理的实质就是将有限的人力物力财力因企业制宜地按照合适的比例投入到上述三项工作之中并使之有机地结合在一起,就可达到事半功倍的效果。

  事故预防是全世界所有人的追求,故而我们有一个共同的口号:安全第一,预防为主。但是事故的特性告诉我们:即便竭尽所能,也不能保证事故肯定不发生。因而我们必须采取一系列措施在事故发生后使得损失最小化,也就是以应急预案为核心的应急措施。但这样仍然会由于种种原因,使得事故损失成为我们不能承受之重。在这种情况下,风险转移手段就发挥了至关重要的作用。

  所谓风险转移,其实就是让别人替我们承担一部分风险,使得我们因意外造成损失后能够得到一定的补偿从而保障企业具备继续生存发展的能力而非一蹶不振。当然,天下没有免费的午餐,我们自然要付出一定的代价。风险转移的手段一般可分为两大类。保险和非保险类。而无论如何分类,对于企业来说,最主要的风险转移手段还是保险。

  我国保险有社会保险和商业保险之分。前者是强制性的,但只给予最基本的保障;后者是自愿性的,保障范围则宽泛得多,在很大程度上是前者的有力补充。工伤保险和安全生产责任险就是这样一种关系。我国新近修改颁布的《安全生产法》第四十八条中在规定“生产经营单位必须依法参加工伤保险,为从业人员缴纳保险费”的同时,专门指出“国家鼓励生产经营单位投保安全生产责任保险”。其目的就在于让工伤保险与安责险相得益彰,加强对员工工伤事故的经济保障强度,促进社会稳定。在这种模式中,工伤保险是强制的,也是最基本的社会保障,其赔付的额度一般明显低于国家现行的工伤赔偿惯例,剩余的部分自然由企业自掏腰包。特别是高等级的伤残,其长期的治疗、恢复及生存费用很可能使企业不堪重负。这时包括安全生产责任险在内的各种商业保险则充分发挥了灵活多样的补充作用,为企业进一步转移了其所面临的风险。当然,我们必须看到,所有的责任保险其实际受益者一般均为弱势群体的第三方,使之在遭受意外后能够及时得到补偿与治疗,安全生产责任险自然概莫能外。由此我们也可看出我国《安全生产法》出人意料地运用“鼓励”一词推出安责险的醉翁之意——保护弱势群体,奉行以人为本。国际上发达国家类似保险的模式不尽相同,但归纳起来无外乎两大类,强制的雇主责任保险和工伤保险与雇主责任保险相结合。后者的模式与我国可谓如出一辙。而从本质上讲,两者可谓异曲同工,殊途同归。

  必须指出的是,我国推行工伤保险与安责险相结合模式,其根本目的在于实现政府、企业和保险公司的三赢。但要做到这一点,三方的定位重要。前事不忘后事之师,从2009年开始推行,该险种一直不愠不火,发展缓慢,究其原因,林林总总、五花八门。有些因素的改变非一日之功,我们需要滴水穿石,如保险文化落后;有些则可一举多得但需我们孜孜以求,如保险方案设计的量体裁衣既可避免与雇主责任险雷同、亦可使得企业趋之若鹜;但亟需解决的首要问题则是三方的定位。也就是说,不正确地处理好三方间的相互关系,发展则是无稽之谈。

  其实,《安全生产法》中“鼓励”一词就是对政府职能的最好定位。扶上马,送一程。开始时,有了政府的支持,自然可以不必举步维艰。而且就像在竞速比赛一样,起跑初速度越大,越可能赢得锦标。这种初速度可以是政策,也可以是基金。政策可以是压力,更可以是动力。比如对投保企业的各类优先权、资质许可、税费优惠等。对保险公司也可通过类似措施予以支持,包括相关政策倾斜、业务给予等。而建立保险基金更是锦上添花之举,特别是在运营初期以高危行业为主的情况下其作用可谓雪中送炭。但毕竟安责险是商业行为,等到一切进入正轨,其服务范围也理所应当地覆盖所有行业,政府就应该像足球场上裁判高手一样,让比赛行云流水,自己却不显山露水。

  企业的定位自然是合理的风险转移。一是经济风险与社会责任;二是长远发展。事故带来的经济损失影响企业发展毋庸置疑,靠企业自身自然难以承受。即便已经有了工伤保险,其提供的保障也与日益高企的社会需求差距日增,从而使得企业不堪重负。因而无论是秉承以人为本的宗旨还是引发企业与伤残员工关系紧张的社会现实,按需选定安全生产责任险的赔偿限额从而更好地转移工伤保险没有承受的风险都不失为明智之举。更何况从企业应当承担的社会责任的角度,从维护企业的社会形象出发,从企业走向世界要达到SA8000认证基本要求的根本目的,都需要企业对此予以更多的考虑。另一方面,也有相当一部分企业其生产服务过程与社会生活有着很大的交集,如供水供电、修桥铺路、物流运输、商贸经营等,也有企业其可能的生产事故会对周边造成潜在损失如火灾、爆炸与毒气泄漏等,这类公共责任风险不仅难以忽视,而且日益增长,有时甚至损失惨重。如果单独购买公共责任险,成本将会更高。安责险大多同时覆盖公共责任,对于现阶段适当转移该类风险无疑是首选。从长远发展来说,此举也是打造企业文化,凝聚员工向心力,实现可持续发展的不二选择。此外,企业也应认识到各保险公司之安责险虽本质相同,但条款仍是各有侧重。比如有的公共责任是主险,有的是可供选择的附加险,有的还提供了诸如医疗、康复等相关内容,包括各赔偿限额的选择都与投保的收效息息相关。凡此种种,不一而足。因而根据企业实际合理选择同样至关重要。不妨与保险经纪公司进行适当合作,让专业人士发挥特有的作用。

  保险公司的定位更是至关重要。推行安全生产责任险自然而然扩展了公司的业务范围,但该险种的特殊性使得其社会作用更是不容忽视,所有负面影响对保险公司都可能是灭顶之灾。交通事故中二次碾压行为的产生,大货司机肇事前后的疯狂与淡定固然有形形色色的表面因素,但保险方案设计缺陷是最主要的间接原因之一却是无可辩驳的事实。当然,高危行业或工种投保所产生的逆选择也使得经营风险剧增。而让这些迎刃而解的唯一行之有效之手段则是保险方案的科学设计。所谓冰冻三尺,非一日之寒,保险人长期粗放的经营模式所形成的观念令人有积重难返之感,而保险经营是依赖于经验积累的实务一说可谓甚嚣尘上。即便有从科学角度考虑问题者,也大多是从营销和经济学或者社会科学角度为主。但若保险业因之固步自封,则进入发展瓶颈势在必然,停滞不前甚至夕阳西下也绝非危言耸听。而改变这一现状的唯一途径应是基于风险评价的保险方案设计。通过科学的手段,为企业量体裁衣般地打造保险方案,使得员工伤害、第三者伤害及财产损失等差异充分凸显并进而保证其合理转移,最终真正起到维护社会稳定的终极作用,才有可能实现政府、企业和保险公司的三赢。

  当然,无论是政府、企业、还是保险公司,都必须明确的是安全生产责任险与工伤保险的相得益彰,而非鸠占鹊巢。之所以现在某些诸如建筑、矿山等行业由于人员流动性大等诸多原因使得工伤保险运作困难从而不得已采用安全生产责任险或意外险等模式转移风险,但这只能是权宜之计。同样,之所以在《安全生产法》中“鼓励”安责险之前,还有“必须”依法参加工伤保险一句,就是告诉我们解决问题之根本是完善工伤保险运营机制而非安责险等的喧宾夺主。从长远发展来看,这种反客为主势必埋下隐患,也违背相关法规要求,与发展趋势背道而驰。

  中国的保险业总体上仍处于发展的初级阶段,而责任保险更甚,在财险中占比不到4%与国际上动辄40%、50%相比实在是小巫大巫,甚至是小巫老巫之分。这固然与社会保险文化的缺失有关,与法律法规的不尽完善有关,更与责任风险识别、分析、评估的技术难度直接相关。但风险评价理论与技术的日臻完善已使得改变呈水到渠成之势,可能更为关键的却是保险人乃至整个社会对此的认知与接受。而且从另一个角度,责任保险的落后也意味着其潜在市场可期,如果能够破茧而出,自然可以化蛹成蝶。如今箭在弦上,大势所趋,相信保险人能够借安责险之东风,直挂云帆、乘风破浪,与政府、企业一道迎来我国安全生产的崭新局面。


国家安全监管总局保监会财政部关于印发《安全生产责任保险实施办法》的通知

安监总办〔2017〕140号

各省、自治区、直辖市及计划单列市安全生产监督管理局、煤矿安全监管机构、煤炭行业管理部门、保监局、财政厅(局),新疆生产建设兵团安全生产监督管理局、财务局,各省级煤矿安全监察局,各财产保险公司,有关中央企业:

根据《中共中央国务院关于推进安全生产领域改革发展的意见》关于建立健全安全生产责任保险制度的要求,为进一步规范安全生产责任保险工作,切实发挥保险机构参与风险评估管控和事故预防功能,国家安全监管总局、保监会、财政部制定了《安全生产责任保险实施办法》,现印发给你们,请结合实际认真抓好贯彻落实。

国家安全监管总局

保监会

财政部

2017年12月12日

安全生产责任保险实施办法

第一章总则

第一条为了规范安全生产责任保险工作,强化事故预防,切实保障投保的生产经营单位及有关人员的合法权益,根据相关法律法规和规定,制定本办法。

第二条本办法所称安全生产责任保险,是指保险机构对投保的生产经营单位发生的生产安全事故造成的人员伤亡和有关经济损失等予以赔偿,并且为投保的生产经营单位提供生产安全事故预防服务的商业保险。

第三条按照本办法请求的经济赔偿,不影响参保的生产经营单位从业人员(含劳务派遣人员,下同)依法请求工伤保险赔偿的权利。

第四条坚持风险防控、费率合理、理赔及时的原则,按照政策引导、政府推动、市场运作的方式推行安全生产责任保险工作。

第五条安全生产责任保险的保费由生产经营单位缴纳,不得以任何方式摊派给从业人员个人。

第六条煤矿、非煤矿山、危险化学品、烟花爆竹、交通运输、建筑施工、民用爆炸物品、金属冶炼、渔业生产等高危行业领域的生产经营单位应当投保安全生产责任保险。鼓励其他行业领域生产经营单位投保安全生产责任保险。各地区可针对本地区安全生产特点,明确应当投保的生产经营单位。

对存在高危粉尘作业、高毒作业或其他严重职业病危害的生产经营单位,可以投保职业病相关保险。

对生产经营单位已投保的与安全生产相关的其他险种,应当增加或将其调整为安全生产责任保险,增强事故预防功能。

第二章承保与投保

第七条承保安全生产责任保险的保险机构应当具有相应的专业资质和能力,主要包含以下方面:

(一)商业信誉情况;

(二)偿付能力水平;

(三)开展责任保险的业绩和规模;

(四)拥有风险管理专业人员的数量和相应专业资格情况;

(五)为生产经营单位提供事故预防服务情况。

第八条根据实际需要,鼓励保险机构采取共保方式开展安全生产责任保险工作。

第九条安全生产责任保险的保险责任包括投保的生产经营单位的从业人员人身伤亡赔偿,第三者人身伤亡和财产损失赔偿,事故抢险救援、医疗救护、事故鉴定、法律诉讼等费用。

保险机构可以开发适应各类生产经营单位安全生产保障需求的个性化保险产品。

第十条除被依法关闭取缔、完全停止生产经营活动外,应当投保安全生产责任保险的生产经营单位不得延迟续保、退保。

第十一条制定各行业领域安全生产责任保险基准指导费率,实行差别费率和浮动费率。建立费率动态调整机制,费率调整根据以下因素综合确定:

(一)事故记录和等级:费率调整根据生产经营单位是否发生事故、事故次数和等级确定,可以根据发生人员伤亡的一般事故、较大事故、重大及以上事故次数进行调整。

(二)其他:投保生产经营单位的安全风险程度、安全生产标准化等级、隐患排查治理情况、安全生产诚信等级、是否被纳入安全生产领域联合惩戒“黑名单”、赔付率等。

各地区可以参考以上因素,根据不同行业领域实际情况进一步确定具体的费率浮动。

第十二条生产经营单位投保安全生产责任保险的保障范围应当覆盖全体从业人员。

第三章事故预防与理赔

第十三条保险机构应当建立生产安全事故预防服务制度,协助投保的生产经营单位开展以下工作:

(一)安全生产和职业病防治宣传教育培训;

(二)安全风险辨识、评估和安全评价;

(三)安全生产标准化建设;

(四)生产安全事故隐患排查;

(五)安全生产应急预案编制和应急救援演练;

(六)安全生产科技推广应用;

(七)其他有关事故预防工作。

第十四条保险机构应当按照本办法第十三条规定的服务范围,在安全生产责任保险合同中约定具体服务项目及频次。

保险机构开展安全风险评估、生产安全事故隐患排查等服务工作时,投保的生产经营单位应当予以配合,并对评估发现的生产安全事故隐患进行整改;对拒不整改重大事故隐患的,保险机构可在下一投保年度上浮保险费率,并报告安全生产监督管理部门和相关部门。

第十五条保险机构应当严格按照合同约定及时赔偿保险金;建立快速理赔机制,在事故发生后按照法律规定或者合同约定先行支付确定的赔偿保险金。

生产经营单位应当及时将赔偿保险金支付给受伤人员或者死亡人员的受益人(以下统称受害人),或者请求保险机构直接向受害人赔付。生产经营单位怠于请求的,受害人有权就其应获赔偿部分直接向保险机构请求赔付。

第十六条同一生产经营单位的从业人员获取的保险金额应当实行同一标准,不得因用工方式、工作岗位等差别对待。

第十七条各地区根据实际情况确定安全生产责任保险中涉及人员死亡的最低赔偿金额,每死亡一人按不低于30万元赔偿,并按本地区城镇居民上一年度人均可支配收入的变化进行调整。

对未造成人员死亡事故的赔偿保险金额度在保险合同中约定。

第四章激励与保障

第十八条安全生产监督管理部门和有关部门应当将安全生产责任保险投保情况作为生产经营单位安全生产标准化、安全生产诚信等级等评定的必要条件,作为安全生产与职业健康风险分类监管,以及取得安全生产许可证的重要参考。

安全生产和职业病预防相关法律法规另有规定的,从其规定。

第十九条各地区应当在安全生产相关财政资金投入、信贷融资、项目立项、进入工业园区以及相关产业扶持政策等方面,在同等条件下优先考虑投保安全生产责任保险的生产经营单位。

第二十条对赔付及时、事故预防成效显著的保险机构,纳入安全生产诚信管理体系,实行联合激励。

第二十一条各地区将推行安全生产责任保险情况,纳入对本级政府有关部门和下级人民政府安全生产工作巡查和考核内容。

第二十二条鼓励安全生产社会化服务机构为保险机构开展生产安全事故预防提供技术支撑。

第五章监督与管理

第二十三条建立安全生产监督管理部门和保险监督管理机构信息共享机制。安全生产监督管理部门和有关部门应当建立安全生产责任保险信息管理平台,并与安全生产监管信息平台对接,对保险机构开展生产安全事故预防服务及服务费用支出使用情况定期进行分析评估。安全生产监督管理部门可以引入第三方机构对安全生产责任保险信息管理平台进行建设维护及对保险机构开展预防服务情况开展评估,并依法保守有关商业秘密。

第二十四条支持投保的生产经营单位、保险机构和相关社会组织建立协商机制,加强自主管理。

第二十五条安全生产监督管理部门、保险监督管理机构和有关部门应当依据工作职责依法加强对生产经营单位和保险机构的监督管理,对实施安全生产责任保险情况开展监督检查。

第二十六条对生产经营单位应当投保但未按规定投保或续保、将保费以各种形式摊派给从业人员个人、未及时将赔偿保险金支付给受害人的,保险机构预防费用投入不足、未履行事故预防责任、委托不合法的社会化服务机构开展事故预防工作的,安全生产监督管理部门、保险监督管理机构及有关部门应当提出整改要求;对拒不整改的,应当将其纳入安全生产领域联合惩戒“黑名单”管理,对违反相关法律法规规定的,依法追究其法律责任。

第二十七条相关部门及其工作人员在对安全生产责任保险的监督管理中收取贿赂、滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的,依法依规对相关责任人严肃追责;涉嫌犯罪的,移交司法机关依法处理。

第六章附则

第二十八条各省级安全生产监督管理部门、保险监督管理机构和有关部门依据本办法制定具体实施细则。

第二十九条本办法由国家安全生产监督管理总局、中国保险监督管理委员会和财政部负责解释。

第三十条本办法自2018年1月1日起施行。

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